イオン銀行住宅ローンは後悔する？その理由と金利や特典の落とし穴

こんにちは。家を建てる.com、運営者の「北条」です。これからマイホームを購入しようと検討している中でイオン銀行の住宅ローンが気になっているけど、ネット上で「後悔」といったネガティブなワードを見かけて不安を感じていませんか？

普段のお買い物が安くなる特典は非常に魅力的ですが、長い返済期間を考えると本当にお得なのか迷ってしまいますよね。

この記事では、実際にどのようなポイントで後悔しやすいのか、そして自身のライフスタイルに合っているのかを見極めるための判断材料について、詳しく解説していきます。

イオン銀行の住宅ローンで後悔する金利と費用の罠

イオン銀行の住宅ローンを検討する際、まず直面するのが金利や諸費用の問題です。「普段使い慣れているから」という理由だけで選んでしまうと、長期的なコストで大きな差がついてしまうことがあります。

ここでは、多くの人が契約後に気づいて「しまった」と感じやすい、金利構造や費用のポイントについて掘り下げて解説します。

ネット銀行と比較して金利が高い

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住宅ローン選びにおいて多くの人が最初に注目し、そして契約後に最も大きな「後悔」を感じる要因となるのが金利です。特に2026年の現在の市場環境においてはネット銀行間の競争が激化しており、金利に対する感度がこれまで以上に重要になっています。

具体的に見ると現在、住信SBIネット銀行やauじぶん銀行、PayPay銀行といった主要なネット銀行は、変動金利（最優遇金利）において年0.2%台後半から0.3%台、高くても0.4%台前半という驚異的な低金利水準を提示しています。

これは店舗を持たずに運営コストを極限まで削減しているネット銀行だからこそ実現できる数字です。

これに対し、イオン銀行の変動金利は最大限の金利優遇が適用された後でも、実質年0.78%～0.83%程度となるケースが一般的です。

一見すると「1%を切っているなら十分に低い」と感じるかもしれません。しかし、住宅ローンという商品は借入額が数千万円、返済期間が35年にも及ぶ巨大な契約です。ここで生じる「0.4%～0.5%程度の金利差（スプレッド）」は、長期的に見ると驚くほど大きな金額差となって家計にのしかかってきます。

この金利差が実際にどれくらいのインパクトを持つのか、具体的なシミュレーションを行ってみましょう。借入金額5,000万円、35年返済（元利均等返済）、ボーナス払いなしという条件で比較します。

このように、毎月の返済額で見ると約1万円の差ですが、35年間のトータルでは400万円以上もの差が生まれます。

400万円あれば高級車が1台買えますし、子供の大学費用の一部を賄うこともできますし、老後の資金としても大きな意味を持ちます。「イオンで毎日5%OFFになるから」という理由だけで契約したものの、後になって「実は400万円も多く払う契約だった」と知った時のショックは計り知れません。

また、現在は日銀の政策修正により、将来的な金利上昇リスクも意識しなければならない局面です。ベースの金利が高い状態からさらに金利が上がれば、返済負担はより一層重くなります。

金融リテラシーの高い層がわずか0.1%の差にもこだわって銀行を選ぶのは、この「複利効果によるコスト増大」を熟知しているからなのです。

「金利なんて少しくらい高くても」という油断が、35年後の資産残高に数百万円の差をつけます。まずは感情を排して、電卓を叩いてみることが後悔を防ぐ第一歩です。

がん団信の上乗せ費用負担

金利と並んで見落とされがちなのが、「団体信用生命保険（団信）」の保障内容とコストのバランスです。

団信とは、契約者が死亡または高度障害状態になった際に住宅ローンの残高がゼロになる保険ですが、最近では「がん」や「その他の病気」になった際にも残高がゼロになる手厚い保障がトレンドになっています。

ここでイオン銀行を選択したユーザーが後悔しやすいのが、「がん保障」にかかるコストです。イオン銀行の住宅ローンで「がん保障特約（がんと診断されたら残高0円）」を付帯しようとすると、一般的に借入金利に年0.1%が上乗せされます。

「たった0.1%の上乗せで安心が買えるなら安いものだ」と考える方もいるでしょう。しかし、競合他社の状況を見てみるとどうでしょうか。

auじぶん銀行やソニー銀行などのネット銀行では、「がん50%保障（がんと診断されたら残高が半分になる）」が金利上乗せなし（無料）で標準付帯されていたり、キャンペーンで「がん100%保障」の上乗せ金利が引き下げられていたりします。また、住信SBIネット銀行のように「全疾病保障」を無料で付帯している銀行もあります。

先ほどの5,000万円のシミュレーションを思い出してください。0.1%の金利差は、35年間で約100万円近い支払い増に相当します。つまり、イオン銀行でがん保障をつけるということは、実質的に「約100万円の保険料を支払ってがん保険に入っている」のと同じことになります。

保障コストの考え方

特に年齢が若く健康な方にとっては、この0.1%の上乗せコストは割高に感じられることが多いです。

契約後に「えっ、他の銀行なら無料でがん団信が付いていたの？」と気づいても、住宅ローンの契約を結び直すのは容易ではありません。これが「保障内容の比較不足」による典型的な後悔のパターンです。

事務手数料が高く借り換え困難

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住宅ローンの契約時に支払う諸費用の中で最も金額が大きく、かつ「戻ってこないお金」として後悔の種になりやすいのが「事務手数料」です。

イオン銀行の住宅ローンでは、借入金額の2.20%（税込）を定率型の事務取扱手数料として支払うのが一般的です。

この「2.20%」という数字、借入額が大きくなればなるほどその負担感は重くのしかかります。具体的な金額で見てみましょう。

この手数料の最大の問題点は、「借り換え」や「繰り上げ返済」をしても一切返金されない（掛け捨てである）という点です。

一部の地方銀行などが採用している「保証料型」のローンであれば、早期完済した際に「戻り保証料」として数十万円が返ってくることがありますが、イオン銀行の定率型手数料にはその仕組みがありません。

そして、これが将来的な「借り換えの足かせ」になります。例えば数年後、「やっぱり金利が高いから、もっと安いネット銀行に借り換えよう」と考えたとしましょう。

しかし、借り換える先の銀行でも再び数十万円～100万円程度の手数料がかかります。「最初にイオン銀行に払った110万円が無駄になる上、また手数料を払うのか…」という心理的なハードル（サンクコスト効果）が働き、経済合理性があっても借り換えに踏み切れなくなってしまうのです。

イオン銀行自身も「借り換え限定キャンペーン」などで他行からの顧客を積極的に狙っていますが、皮肉なことに既存のイオン銀行ユーザー自身が高い手数料という壁に阻まれ、他行へ逃げられずに高い金利を払い続けるという「ロックイン（囲い込み）」の状態に陥りやすいのです。

初期費用の安さだけでなく、「出口戦略」の描きやすさも考慮に入れるべきでしょう。

厳しい審査基準と落ちた理由

「イオンはスーパーだし、流通系の銀行だから審査も甘いんじゃないの？」

そんなふうに軽く考えていると痛い目を見ることになります。実はイオン銀行の審査基準は独特であり、決して「甘い」わけではありません。むしろ、特定のポイントに関しては他行よりも厳格であると言われています。

イオン銀行の母体であるイオングループは、クレジットカード事業（イオンカード）を中核として成長してきました。

そのため個人の信用情報、いわゆる「クレヒス（クレジットヒストリー）」に対して非常に敏感な体質を持っており、指定信用情報機関（CIC）に登録されているデータの中にネガティブな情報がないか徹底的にチェックされます。

具体的にどのようなケースで審査落ち（否決）になりやすいのでしょうか。

• クレジットカードの「うっかり延滞」： 残高不足で引き落としができず、数日後に支払ったという履歴（CIC上の「A」マークなど）が直近にある場合、非常に厳しく評価されます。
• 携帯電話端末の分割払い遅延： 通信料と一緒に引き落とされる端末代金もクレジット契約の一種です。この支払いが遅れると信用情報に傷がつきます。
• キャッシングやリボ払いの残高： 返済能力の評価において、これらの借入枠や利用残高はマイナス要因として重く見られます。
• スーパーホワイト： 逆に、30代・40代になってもクレジットカードやローンの利用履歴が全くない場合も、「過去に何かあったのでは？」と警戒されることがあります。

「自分は公務員だし、年収も500万円あるから余裕だろう」と高を括っていた方が、過去の数千円のカード払い遅延が原因で審査に落ち、夢のマイホーム計画が白紙に戻ってしまう…。そんな悲劇が現実に起きています。

年収や勤続年数といった「属性」だけでなく、日頃のお金の使い方や支払いに対する誠実さを問われるのがイオン銀行の審査の特徴です。

審査期間が長く物件を逃すリスク

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不動産購入はまさに「時間との戦い」です。条件の良い物件や人気の土地が出ると、その週末には複数の購入申し込みが入ることが珍しくありません。このような場面では、住宅ローンの「審査スピード」が決定的な役割を果たします。

売主側としては「確実に、早くローンを通してお金を払ってくれる人」に売りたいと考えます。そのため購入申し込み（買付証明書の提出）の条件として、「事前審査（仮審査）の承認が下りていること」を求められるケースが多々あります。

ここで問題になるのがイオン銀行の審査期間です。最近のネット銀行（PayPay銀行や住信SBIネット銀行など）は、AI審査を導入することで「最短即日」「数時間」で事前審査の結果を出すところが増えています。

これに対し、イオン銀行は有人店舗での相談や書類確認のプロセスを重視していることもあり、審査結果が出るまでに数日から1週間程度かかることがあります。この数日のタイムラグが後悔を生む原因となり得るのです。

実際にあり得るシナリオ

「もし審査の早い銀行をとりあえず通しておけば、あの家を買えたのに」という後悔は、金利の損得以上に精神的なダメージが大きいです。

特に人気エリアでの物件探しをしている場合は、イオン銀行一本に絞るのではなく、審査の早いネット銀行も同時に申し込んでおく「滑り止め戦略」が必須と言えるでしょう。

イオン銀行の住宅ローンで後悔しないための特典リスク

イオン銀行の住宅ローンを選ぶ最大の動機、それはやはり「イオンセレクトクラブ」への入会によるお買い物特典でしょう。住宅ローンを組むだけで、イオングループでの買い物が毎日5%OFFになるというサービスは、家計を預かる方にとって非常に魅力的です。

しかしこの特典こそが、契約後に「こんなはずじゃなかった」という後悔を生む最大の要因にもなり得ます。なぜなら、この特典には非常に複雑な適用条件や上限（キャップ）が設定されており、無限に恩恵を受けられるわけではないからです。

ここではパンフレットの大きな文字だけを見ていては見落としてしまう、特典の構造的なリスクについて詳しく解説します。

毎日5%オフ特典の割引上限

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「毎日5%OFF」という言葉の響きから、「イオンで買うものは何でも、いくらでも安くなる」と誤解されている方が非常に多いのですが、ここには明確な「割引対象金額の上限」が存在します。これは2026年現在の最新の規約において、借入金額に応じて厳格に階層分け（ティアリング）されています。

具体的には借入金額が1,000万円以上2,000万円未満の場合、割引の対象となる年間のお買い物金額は「45万円」までです。そして借入金額が2,000万円以上の場合でも上限は「90万円」までと定められており、これ以上はどれだけ買い物をしても割引は1円も適用されません。

よくある後悔のシナリオ

このように、ヘビーユーザーであればあるほど、この「天井」に頭をぶつけてしまうリスクが高まります。5%OFFという数字のインパクトに隠れていますが、受け取れるメリットには物理的な限界があることを忘れてはいけません。

買い物割引と金利差の計算

では、この特典の限界値を踏まえた上で、先ほど解説した「他行との金利差」を埋めることができるのか冷静な数字で検証してみましょう。これが「計算上の後悔」を防ぐための最も重要なプロセスです。

まず、特典によるメリットの最大値を算出します。借入額2,000万円以上で上限枠いっぱいの年間90万円をイオンで買い物したと仮定します。

900,000円 × 5% ＝ 45,000円

これがイオン銀行住宅ローンから得られる経済的メリットの年間最大値です。

次に金利コストのデメリットを見ます。借入額5,000万円の場合、ネット銀行（金利0.3%台）と比較してイオン銀行（金利0.7%台後半）を選択すると、年間で約11万5,000円の利息支払いが増える計算でした。

結論として、5,000万円規模のローンを組む場合、「買い物割引で高い金利の元を取ることは数学的に不可能」です。

毎年7万円、35年間で245万円もの損失を出し続けることになります。この冷徹な計算式を直視せず、「なんとなくお得そう」という雰囲気だけで契約してしまうことが、後悔する最大の原因なのです。

ゴールドカード特典改悪の影響

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イオン銀行で住宅ローンを契約すると、「イオンゴールドカードセレクト」が自動的に発行され、イオンセレクトクラブの会員証として機能します。

かつてこのゴールドカードは「イオンラウンジで無料でお菓子やドリンクが楽しめる」というプレミアムな体験を提供し、顧客満足度を高める重要な要素でした。

しかし近年のサービス改定により、この状況は大きく変化しています。現在、イオンラウンジの利用には「年間100万円以上のカード利用」といった条件が付加されたり、月間の利用回数や同伴者の人数が厳しく制限されたりしています。

以前のように「買い物の合間にふらっと立ち寄って休憩する」という使い方が難しくなっている店舗も増えています。

また、空港ラウンジサービスや旅行傷害保険といった一般的なゴールドカードの機能に関しても、年会費無料で発行される他社のゴールドカード（楽天カードや三井住友カードの条件付き無料ゴールドなど）と比較して、特筆すべき優位性が薄れつつあります。

「ゴールドカードが持てるから」という理由を住宅ローン選びの決定打にするのは、現在のサービス水準を考えると少しリスクがあると言わざるを得ません。将来的にさらなるサービス縮小（改悪）が行われる可能性も35年という長い期間を考えればゼロではないでしょう。

転勤でメリットが消えるリスク

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イオン銀行の住宅ローンは、極めて「地理的な条件」に依存した金融商品です。そのメリットのすべては「生活圏内にイオンがあること」を前提としています。しかし、35年という長い期間において、私たちのライフスタイルや居住環境は変化する可能性が大いにあります。

最も大きなリスク要因は「転勤」です。もし会社の辞令でイオンが近くにない地域へ引っ越すことになったらどうなるでしょうか。

地方によっては地場のスーパーやイトーヨーカドー、ライフ、アークスといった競合チェーンが支配的なエリアも数多く存在します。そのような場所に住むことになった瞬間から、「毎日5%OFF」の魔法は解け、残るのは「他行よりも金利が高い住宅ローン」という重荷だけです。

また、可能性が低いとはいえ、近隣のイオンモール自体が撤退したり、業態転換したりするリスクも完全に否定することはできません。

商業施設には寿命があり、街の再開発によって人の流れが変わることもあります。「家の目の前がイオンだから絶対に大丈夫」と思っていても、20年後、30年後も同じ環境が続いている保証はどこにもないのです。

まとめ：イオン銀行住宅ローンでの後悔を避ける損益分岐点

ここまでイオン銀行住宅ローンの厳しい側面ばかりをお伝えしてきましたが、もちろんすべてのユーザーにとって悪い商品というわけでは決してありません。

特定の条件を満たす方にとっては他行を圧倒する最強の節約ツールになり得ます。重要なのはご自身がその条件に当てはまるかどうかを見極めることです。

ここで、後悔しないための「損益分岐点」を明確にしておきましょう。イオン銀行を選んで正解なのは、以下の3つの条件をすべて満たす方です。

イオン銀行住宅ローンで幸せになれる人の3条件

1. 借入金額が適度であること（目安：3,000万円以下）
   借入額が少なければ、金利差による利息負担の増加額も小さくなります。
2. イオンのヘビーユーザーであること（目安：年間90万円利用）
   割引上限枠いっぱいまで確実に使い切れる消費スタイルが理想です。
3. その土地に定住する覚悟があること
   転勤のリスクがなく、ずっとそのイオンを使い続けられる環境が必要です。

逆に言えば、借入額が4,000万円、5,000万円と高額になる場合や、イオンでの買い物が月2～3万円程度の方は、迷うことなく住信SBIネット銀行やauじぶん銀行などの低金利なネット銀行を選ぶべきです。

住宅ローンは一度契約すると簡単には変えられません。「ブランドイメージ」や「目先の割引」に惑わされず、35年間のトータルコストを冷静にシミュレーションして、あなたにとって本当に価値のある選択をしてください。この記事があなたの後悔のない家づくり選びの一助となれば幸いです。

最後に、住宅ローンの金利動向や市場データについては公的な統計情報も参考になります。最新の金利情勢を確認したい方は、日本銀行の統計データなども併せてご覧になることをおすすめします。（出典：日本銀行『貸出・預金金利等』）